انواع پوشش های بیمه ای قابل ارائه در بیمه نامه جامع عمر و پس انداز

علاوه بر ویژگی ممتاز سرمایه گذاری و تخصیص سود به اندوخته بیمه نامه، با هدف ترویج فرهنگ بیمه ای که مهمترین رسالت شرکتهای بیمه می باشد، این مدیریت در کنار پوشش اصلی فوت بیمه شده، پوشش های تبعی زیر را نیز طراحی نموده و به انتخاب بیمه شده و بیمه گذارارائه می نماید :

1-پوشش اصلی بیمه عمر (فوت بیمه شده) :

در این پوشش بیمه ای که پوشش اصلی بیمه نامه می باشد، بیمه گر متعهد می شود تا در صورت فوت بیمه شده در مدت بیمه نامه، سرمایه مورد تعهد در سال وقوع فوت را به استفاده کننده (گان) پرداخت نماید.

• سرمایه فوت بیمه شده در سال اول می تواند بین 1 تا 40برابر حق بیمه اصلی باشد.
• امکان افزایش سنواتی سرمایه از 5 تا 20 درصد به شرط افزایش سنواتی حق بیمه وجود دارد.
• حداقل و حداکثر سن بیمه شده در این پوشش از بدو تولد تا 80 سالگی می باشد.

2-پوشش تبعی فوت در اثر حادثه :

این پوشش بیمه ای، یکی از پوششهای تبعی بیمه نامه می باشد و به موجب این پوشش بیمه ای بیمه گر متعهد می شود تا درصورت فوت بیمه شده به علت حادثه، سرمایه مورد تعهد را علاوه برسرمایه فوت به استفاده کننده(گان) تعیین شده بپردازد.

تعریف حادثه مطابق آیین نامه شماره 84 شورایعالی بیمه عبارت است از هر واقعه ناگهانی ناشی از عامل خارجـی که بدون قصد و اراده بیمه شده در مدت بیمه نامه رخ دهد و منجر به فـوت بیمه شده گـردد.

– تعهدات بیمه گر با رعایت استثنائات و محدودیتهای مندرج در شرایط عمومی و خصوصی بیمه نامه و استثنائات این پوشش ، شامل پرداخت سرمایه مندرج در جدول پیش بینی تعهدات بیمه گر و بیمه گذار منطبق با سال بیمه ای وقوع فوت بیمه شده ناشی از تحقق خطرات ذیل می باشد که به استفاده کننده(گان) درصورت فوت پرداخت می گردد :

1. الف ) فوت بیمه شده که به طور مستقیم ناشی از تحقق خطر حادثه طبق تعریف فوق باشد .
2. ب‌) همچنین تحقق خطـرات ناشی از موارد زیر نیز جزء تعهدات بیمه گر محسوب می گردد:
   • غرق شدن ، مسمومیت، تاثیر گاز، بخار و یا مواد خورنده مانند اسیـد
   • ابتلاء به هاری ، کزاز و سیاه زخم و گزیدگی
   • دفاع مشروع بیمه شـده
   • اقدام برای نجات اشخاص و اموال از خطـر و حادثه
3. .ج ) علیرغم استثناء بودن ” زمین لـرزه، آتشفشان، هـدایت هرگونه موتور سیکلت دنده ای، ورزشهای رزمی و حرفه ای، شکار، ســوارکاری، قایقــرانی ، هــدایت و یا سرنشینی هواپیمای آمــوزشی اکتشـافی و غیرتجاری، هدایت و یا سرنشینی اتومبیل کورسی ( مسابقه ای )، هـدایت و یا سرنشینی هلیکوپتر، غواصی، پرش با چتر نجات و کایت یا سایر وسایل نقلیه پرواز بدون موتور ” ؛ با موافقت بیمه گر و اخذ حق بیمه مربوطه، این خطرات نیز قابل پوشش می باشد .
4. علیرغم استثناء بودن ” زمین لـرزه ، آتشفشان ، هـدایت هرگونه موتور سیکلت دنده ای ، ورزشهای رزمی و حرفه ای ، شکار ، ســوارکاری ، قایقــرانی ، هــدایت و یا سرنشینی هواپیمای آمــوزشی اکتشـافی و غیرتجاری ، هدایت و یا سرنشینی اتومبیل کورسی ( مسابقه ای ) ، هـدایت و یا سرنشینی هلیکوپتر ، غواصی ، پرش با چتر نجات و کایت یا سایر وسایل نقلیه پرواز بدون موتور ” ؛ با موافقت بیمه گر و اخذ حق بیمه مربوطه، این خطرات نیز قابل پوشش می باشد .

– سرمایه این پوشش می تواند از یک تاچهار برابر سرمایه فوت موضوع بند یک باشد.

– این پوشش تبعی به بیمه شده با سن 4 تا 80 سال ارائه می شود .

3- پوشش تبعی نقص عضو و ازکارافتادگی دائم (کلی و جزئی) بیمه شده ناشی از حادثه :

در این پوشش بیمه گر متعهد است در صورت وقوع نقص عضو و ازکارافتادگی دائم (کلی و جزئی) بیمه شده مطابق تعریف نقص عضو در آیین نامه شماره 84 شورای عالی بیمه ، که عبارت است از قطع، تغییر شکل و یا از دست دادن توانایی انجام کار عضوی از اعضای بدن که ناشی از حادثه بوده و وضعیتی دائم و قطعی داشته و مورد تایید پزشک معتمد بیمه گر باشد، سرمایه مورد تعهد در سال وقوع نقص عضو و ازکارافتادگی دائم (کلی و جزئی) را پرداخت نماید.

• سرمایه پوشش تبعی نقص عضو معادل 50 درصد یا 100 درصد سرمایه فوت موضوع بند یک بیمه نامه می باشد .
• این پوشش تبعی به بیمه شده با سن 4 تا 80 سال ارائه می شود .

4- پوشش تبعی هزینه پزشکی ناشی از حادثه :

در این پوشش بیمه گر متعهد به جبران هزینه های پزشکی که عبارت است از هزینه هایی که بیمه شده یا بیمه گذار به علت تحقق خطرات موضوع بیمه نامه ، بابت دریافت خدمات درمانی پرداخت می کنند.

چنانچه بیمه شده از سهم سایر بیمه گران استفاده نماید، معاف از فرانشیز خواهد بود.

• هزینه پزشکی قابل پرداخت توسط بیمه گر عبارت است از مبلغ مندرج در صورتحساب درمانی مربوطه و یا حداکثر هزینه پزشکی مورد تعهد بیمه گر هر کدام که کمتر باشد ، مشروط بر آنکه حداکثر ظرف مدت 60 روز پس از پرداخت هزینه ، صورتحساب آن به بیمه گر تسلیم شده باشد ، پرداخت می شود .
• مجموعه حوادثی که در هفت روز متوالی اتفاق افتد یک حادثه محسوب می شود .
• بیمه گر می تواند اسناد و مدارک پزشکی را بررسی و در مورد چگونگی درمان و معالجه بیمه شده تحقیق نماید .
• هزینه انتقال بیمه شده به منظور معالجه در مواردی که طبق تشخیص پزشک معالج جنبه اورژانس داشته و یا امکان معالجه وی در محل وقوع حادثه نباشد ، جزء هزینه های پزشکی محسوب شده و قابل پرداخت می باشد .
• این پوشش تبعی به بیمه شده با سن 4 تا 80 سال ارائه می شود .
• فرانشیز این پوشش معادل 10 درصد هزینه پزشکی تأیید شده و حداقل 500،000 ریال می باشد.

5- پوشش تعبی بیماری های خاص :

بیماری های تحت پوشش این بیمه نامه عبارتند از هر گونه عارضه جسمی و یا اختلال در اعمال طبیعی اعضا و جهاز مختلف بدن که ناشی از بروز سکته قلبی ، سکته مغزی ، جراحی بای پس عروق کرونر، سرطان ، پیوند ارگان های حیاتی بدن ، آنوریسم عروق بزرگ ، کاردیومیوپاتی ، بیماری‌های التهابی ، عفونی قلب ، کما ، آلزایمر، بیماری زوال عقل ، فلج اندام‌ها ، آنسفالیت باکتریال و ویرال حاد ، میاستنی گراویس ، تومورهای خوش خیم مغزی ، جراحی‌ دریچه‌های قلب ، اعمال تهاجمی قلب (کرونری) آنژیوپلاستی ، قراردادن پیس میکر، کوآرکتاسیون آئورت ، عفونتHIV، بیماری پارکینسون ، هپاتیتB ، هپاتیت C، مننژیت ، نارسایی حاد برق‌آسای کبد ،MS، نارسایی حاد کلیه ، بیماری‌های اختلال عصبی و حرکتی ، نابینائی کامل ، ناشنوائی کامل ، بیماری‌های دستگاه ایمنی ، هموفیلی ، بیماری انسداد ریوی مزمن باشد.

• بیمه گر طی این پوشش متعهد است در صورت ابتلای بیمه شده و یا فوت ناگهانی وی به علت یکی از بیماری های فوق الذکر و اثبات آن به وسیله آزمایش های پزشکی و با تایید پزشک معتمد بیمه گر، سرمایه این پوشش را متناسب با سال ابتلا به بیماری یا فوت ، به بیمه شده یا استفاده کننده بیمه نامه پرداخت نماید.
• این پوشش تکمیلی به بیمه شده ای با سن 10 تا 60 سال ارائه می شود .
• دوره انتظار این پوشش ، شش ماه از تاریخ شروع اعتبار آن می باشد.
• بیمه گذار می تواند از 30 درصد تا 50 درصد مبلغ سرمایه فوت تا سقف 2.000.000.000 ریال را انتخاب نماید.

6- پوشش تبعی معافیت از پرداخت حق بیمه در اثر از کار افتادگی کامل و دائم بیمه شده :

این‌پوشش به ‌بیمه‌شدگان شاغل از سن حداقل 18‌ تا 60 سالگی تعلق‌ یافته.

• اگر شغل بیمه‌شده دانش آموز، دانشجو، سرباز، بازنشسته و یا خانه دار باشد مشمول اطلاق شغل نخواهد بود و لذا ارائه پوشش تبعی معافیت به ایشان امکانپذیر نمی‌باشد.
• اگر ازکارافتادگی بیمه‌شده ناشی از بیماری باشد، شروع بیماری منشاء ناتوانی باید یک سال پس از تاریخ شروع این پوشش باشد . به عبارت دیگر دوره انتظار پوشش تبعی معافیت از پرداخت حق‌بیمه در اثر ازکارافتادگی ناشی از بیماری بیمه‌شده یکسال می‌باشد.

7-پوشش‌ تبعی ‌معافیت‌ از پرداخت ‌حق‌ بیمه ‌درصورت‌ فوت یا از کار افتادگی بیمه گذار در اثر حادثه (حامی):

یکی از دغدغه های بیمه گذاران محترم استمرار پوشش بیمه نامه در صورت فوت یا ازکارافتادگی شخص بیمه گذار به عنوان پرداخت کننده حق بیمه می باشد . به عبارت دیگر در صورت فقدان بیمه گذارو عدم پرداخت حق بیمه ، به دلیل اینکه امکان ایفای تعهدات بیمه گذاروجود ندارد، تعهدات بیمه گر نیز به تبع آن غیرقابل انجام خواهد بود .

شرکت بیمه آسیا به عنوان تنها شرکت بیمه ای با حق امتیاز انحصاری اقدام به ارائه پوشش حامی با موضوعیت معافیت از پرداخت حق بیمه دراثر فوت یا ازکارافتادگی بیمه گذاربه علت حادثه به شرح زیر نموده است.

این پوشش به تمامی بیمه گذاران شاغل (با شرایط ذیل) ارائه می گردد و از آنجاییکه هیچ گونه آنالیز ریسکی از سلامتی بیمه گذاربه عمل نمی آید لذا تعهدات آن صرفاً در صورت وقوع خطر ناشی از فوت یا ازکارافتادگی کامل و دائم بیمه گذاردر اثر حادثه برقرار می گردد.

برای اخذ این پوشش ، لازم است بیمه گذارو بیمه‌شده بیمه‌نامه دو شخص متفاوت باشند و طرح حامی به همراه سایر پوشش های تبعیکه مربوط به بیمه شده می باشد خریداری می گردد و با اخذ پوشش حامی درصورت فوت يا ازكارافتادگي در اثر حادثه، بیمه نامه از پرداخت حق بیمه معاف و بيمه‌گر جانشين بیمه گذارجدید در پرداخت حق‌بيمه مي‌گردد.

• اگر شغل بیمه گذار،‌ دانش آموز، دانشجو، سرباز، بازنشسته و یا خانه دار باشد مشمول اطلاق شغل نخواهد بود و لذا ارائه پوشش تبعیحامی به ایشان امکانپذیر نمی‌باشد.
• پوشش حامی به بیمه گذاران شاغل از سن 18 تا 60 سالگی تعلق می یابد
• با توجه به اینکه پوشش تبعی حامی شامل دو بخش فوت و ازکارافتادگی ناشی از حادثه می‌باشد، در صورت شروع اعتبار این پوشش قبل از سن 60 سالگی بیمه گذار، بعد از 60 سالگی تنها بخش فوت بیمه گذارتحت پوشش می‌باشد.